Как формируется переплата по кредиту?

Переплата по кредиту определяется уровнем ставки и суммой платы за обслуживание. Рыночная цена на ссуду основана на спросе и предложении для различных типов ссуд, и это увеличивается во время инфляции. Повышенная стоимость кредита возникает, если риск кредитования высок (например, заемщик ранее нарушил условия договора).

Факторы, влияющие на цену кредита, также включают экономические процессы в государстве, среднюю процентную ставку конкурирующих банков, срок кредита и уровень риска. Ставка кредита определяется отношением прибыли финансового учреждения за выдачу кредита к его стоимости.

Таким образом, процентная ставка устанавливается после оценки таких факторов:

• расходы на управление кредитом (в зависимости от размера и цели кредита, а также от вида обеспечения);
• стоимость ресурсов (денег) для банка;
• кредитный риск заемщика;
• процентные ставки других банков (рыночные условия);
• цель кредита (например, наличие залога);
• тип отношений с клиентом (частота изъятий, своевременность выполнения требований банковского учреждения).

Полная стоимость займа состоит из платежей за возврат кредита, процентов, комиссий и штрафов за просрочку платежа. Банк должен заранее уведомить клиента о полной стоимости кредитования.

Сколько будет переплата по кредиту?

Есть несколько способов уменьшить платежи по кредиту:

1) Наиболее выгодно взять кредит в банке, где человек является корпоративным или постоянным клиентом. Во многих банках действует система лояльности для постоянных заемщиков, которая предусматривает снижение процентной ставки, поскольку, если заемщик является проверенным клиентом, кредитный риск для банка меньше.

2) Удобно взять целевой кредит (на ремонт, покупку техники или путешествие). Такой займ получить сложнее, поскольку необходимо подготовить больший пакет документов, но есть хорошая возможность сэкономить. Если взять, например, специальный кредит на строительство дома, в отношении нецелевого кредита он будет иметь следующие преимущества:

• долгосрочный кредит (от 15 до 20 лет);
• сниженная процентная ставка (некоторые банки предоставляют отсрочку платежей на 1,5 года для строительства дома;
• некоторые банки после ввода дома в эксплуатацию снижают текущую ставку на 1%);
• возможность поэтапного поступления средств.

3) Обеспечив хорошую кредитную историю, клиент может снизить процентную ставку. Как показывает практика, если клиент имеет приличную кредитную репутацию, то можно  не только сэкономить время на получение нового кредита, но и снизить процентную ставку на 1-2%. Если же у клиента нет кредитной истории, лучше всего взять небольшой кредит и добросовестно выполнять его условия. Или оформить кредитную карту с льготным периодом и время от времени использовать ее.

4) Лучше выбирать кредит не с низкой процентной ставкой, которая взимается с баланса долга, а с низкой ежемесячной комиссией, которая взимается с полной суммы кредита. Как правило, рекламные кампании банков ориентированы на беспроцентные кредиты. Давайте проверим, как ежемесячная комиссия влияет на общую переплату по кредиту.

Например, если заемщик берет кредит в размере 1000 грн по ставке 12%, ему придется заплатить примерно 1120 грн. Однако комиссия в размере 3% каждый месяц превращается в 360 грн. Дополнительных платежей, а 360 грн. — это 36% от общей суммы кредита. Таким образом, реальная переплата составит не 12%, а минимум 48% (12% + 36%).

После того, как заемщик совершит последний платеж по кредиту, необходимо убедиться, что долг погашен — здесь лучше взять в банке соответствующий сертификат. В конце концов, если даже небольшая сумма была недостаточной до полного погашения или по какой-либо причине платеж не был зачислен, будет налагаться штраф.

Если же у клиента есть возможность погасить кредит досрочно, не всегда стоит его использовать. Обычно большая часть платежей за выдачу кредита выплачивается при оформлении кредита. Поэтому, если процентная ставка не высока и ежемесячная комиссия отсутствует, имеет смысл оплатить кредит в срок, так как основные расходы по кредиту уже оплачены.

Переплата по кредиту

Прежде чем взять кредит, клиенту необходимо оплатить предыдущий займ.

Как уже упоминалось выше, банки вводят низкую процентную ставку. Клиенты должны платить каждый месяц. Такая система может быть использована для увеличения суммы кредита.

Для различных форм кредита переплата может включать дополнительные расходы.

Для денежных займов: комиссии за отправление платежей через кассу другого банка.

Для микрозаймов: необходимо быть осторожным при выборе ставки.

Для ипотеки:

• комиссия за платежи через кассы других банков;
• страхование;
• оплата услуг оценщика / нотариуса;
• государственная пошлина

Для кредитов по кредитным картам:

• плата за обслуживание кредитной карты;
• комиссия за снятие наличных или внесение денег через другой банк.

Чтобы уменьшить сумму переплаты по кредиту можно, если клиент хочет и может заплатить за него. То есть, если заемщик погашает долг в течение 50–60 дней, проценты не будут начислятся и клиенту необходимо будет выплатить ту сумму, которую он брал в займ. При снятии наличных с кредитной карты (около 4% от суммы). Сумма долга будет начисляться в размере 4% от суммы долга. В данном случае проценты начнут начисляться за пользование кредитом на следующий день его пользования.

Можно сделать выводы, что кредит без переплат все же можно оформить, здесь самое главное учитывать все предложения и условия, которые предоставляет банк своим заемщикам.

ТОП компаний:

• Gutcard
• Fin Hub
• Smart Credit

ТОП интересных статей: